白富美如何用保险守护婚前财产
来源：成都律师婚姻法援网 作者：陈元果律师 时间：2018-01-16
【导读】无论从理财角度，还是资产保全角度，大额保单都有价值。配置大额的保障型保险产品对于女性来说其实是一种保障，即便婚姻破裂了，也能保障她的经济生活不受太大影响。白富美如何用保险守护婚前财产？
近年来离婚率高发进一步引发了众人对婚姻的焦虑，“不相信爱情”的感叹固然有些矫情，婚姻越来越脆弱却是毋庸置疑的现实。做为普通老百姓的子女，婚姻亮红灯导致离婚，财产分割一般涉及房产、车辆及存款等。做为富裕家庭的子女，离婚相对复杂。因富裕家庭的父母通过奋斗积累了一定的财富，总担心孩子找了不靠谱的伴侣，会分走一半的家产。特别是高净值的父母都希望子女在婚姻出现不稳定因素时，财产至少还稳定，鉴于上述原因，市场催生了动辄上千万元一单的大额保单在高净值人群中间走热。
成都财富管理律师陈元果认为，无论从理财角度，还是资产保全角度，大额保单都有价值。配置大额的保障型保险产品对于女性来说其实是一种保障，即便婚姻破裂了，也能保障她的经济生活不受太大影响。面对市场品种繁多的保险产品，白富美如何用保险守护婚前财产？
1. 婚前投保并缴纳保险费
根据《婚姻法》司法解释的规定，婚前个人财产，婚后无论形态如何变化都还是个人财产。对于人身保险而言，婚前投保了人身保险，在婚前缴纳完毕保险费，婚后属于投保人的利益还归投保人所有。具体情形有：
（1）当投保人解除保险合同，保单的现金价值归投保人所有；
（2）分红型保险的分红归投保人所有；
（3）万能账户里的账户价值归投保人所有。
如果投保人婚前投保，婚后用个人财产缴纳保费，情形同上。而投保人婚前投保，婚后用共同财产缴纳保费的情况，法律没有明确规定，我们认为属于投保人的利益仍应属于投保人所有，但要在分割财产时给另一半适当补偿。
2.审慎选择保险产品
一般来讲，婚前个人财产在婚后的增值部分，如果是孳息和自然增值，则属于个人财产，如果是经营或投资则属于夫妻共同财产。白富美如何用保险守护婚前财产？
对于人身保险而言，投资型的保险产品可能会产生增值部分，比如万能险的万能账户的增值部分、分红险的分红部分、投资连结保险的投资账户净值以上的增值部分。这些增值部分是归属个人财产还是夫妻共同财产，在实践中有一定争议。
但对于一些基于保障性的产品产生的保险金具有相对确定的法律归属：
（1）、婚姻关系存续期间除夫妻双方另有约定外，夫妻一方作为被保险人，依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，宜认定为个人财产；
（2）、夫妻一方作为受益人，依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产；
（3）、夫妻一方，依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产。
3. 其他合理化建议
除以上问题外，下列建议可在投保时予以参考：
（1）如果是以自己为投保人在婚前购买投资型人身保险，建议婚后也用个人财产账户交纳保费，这样保单的现金价值部分是属于个人的，增值部分才可能被认定为个人财产。
（2）如果是父母为子女投保，建议选择保障型产品并将子女作为受益人，这样即使是在婚后获得的保险金，也属于子女的个人财产。
（3）父母为子女投保的年金型产品，如果子女在婚后领取年金，可能被认定为夫妻共同财产；如果子女已满18周岁，可以在婚前变更子女为投保人，这样保单的现金价值仍属于个人财产。
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